[摘要] 现在80后正迎来结婚潮，不过面对目前的房价，很多准夫妻都有些力不从心，究竟他们该如何筹出首付款，又怎样安排婚后保险呢？
现在80后正迎来结婚潮，不过面对目前的房价，很多准夫妻都有些力不从心，究竟他们该如何筹出首付款，又怎样安排婚后保险呢？
恋爱一年后董小姐和男友终于到了谈婚论嫁的地步。不过，虽然两人月收入都不错，但算算购置新房所需要的费用，总觉得不够，到底他们该如何巧妙“挤”出首付呢？
月收入不低恋爱花费不小
董小姐和男友是在工作时认识的，1983年出生的董小姐和年长她2岁的男友可谓“一见钟情”，生活中兴趣爱好的相同以及工作上的交流互补，使他们很快走到一起。
恋爱一年后，他们开始为结婚做准备。
董小姐到手的月收入有6000元，男友月收入15000元，虽然从事的行业不同，但都与金融有点沾边，因此两人在工作之余还会炒炒股票做点小投资。
董小姐说，在确立恋人关系后，男友收入中的很大一部分用在两人吃喝玩乐上了，她粗略估计了一下，两人平均每月的消费需要5000元左右，“周末我们就看电影、吃饭、购物，感觉没什么大宗消费，可钱悄悄地就流走了。”董小姐说，她家在上海，因此没有房租开销，男友虽然有上海户口，可尚未在上海置业，每月的房租需要1800元。两人的收入合计后，每月的结余在14200元左右。
今年董小姐的年终奖金有2万元，男友有5万元，他们觉得随着工作事业的发展，月收入和年终奖金会稳步上升。由于没有特别的年度花销，两人的年终奖金基本可以积攒下来。
如何凑出买房首付
现在，摆在两个年轻人面前的关键问题是，他们的首付该如何筹措。
董小姐说，他们打算在婚前购买一套新房，但又不想让双方父母拿出他们的养老本钱，估算下来，至少需要60万元的首付款。
“我和男友现在怎么算都有缺口。”董小姐说，考虑到婚后不久就想生个宝宝，他们希望把新房买在离董小姐父母家较近的地方，且至少需要90平方米。
按目前那块区域的房价算，30%的首付至少需要50万元，即便装修简单、家电节省，也需要先攒到60万元。
不过，他们目前的活期存款只有5万元，股票市值也只有35万元，算来算去还差20万元的资金缺口。
董小姐还介绍，由于公司福利比较好，虽然净收入不高，但每月的公积金、补充公积金就要缴纳700多元，男友的公司也有类似情况，他每月的公积金、补充公积金差不多能达到1000元，这样两人购房后还贷的压力会比较小。
所以，只要想办法筹出首付，购房问题就基本解决了。董小姐说，她的父母也提出拿出20万元资助买房，可她担心这会给父母的养老带来影响，想问问理财师是否有两全其美的方式，既筹足首付又能保证父母养老无忧，在还贷的日子里，他们又该怎样运用收入结余进行投资。
考虑到资金储备有限，董小姐和先生想简化婚礼，“我们打算旅行结婚，不搞隆重的婚礼了，不过婚戒的费用还是需要理财师计算在开支内的。”董小姐介绍说。
婚后保险该如何安排
董小姐和男友都有社会医疗保险以及单位投保的商业团体险，其中她的商业保险为10万元的住院医疗保险、10万元的意外身故及医疗保障，男友的商业保险为20万元的意外身故及医疗保障、门急诊医疗保险。
预计年内喜结连理的董小姐和男友都想问问理财师，是否需要再添置一些保险保障，特别是购房后，是否应该购买房贷险，或是增加投保人身保障呢？
家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
董小姐和男友目前的资产状况分析，两人收入稳定，没有负债。
通过简单计算可以得出，两人流动性比率较高，说明资金的利用率不高，这与目前家庭暂时没有负债有关。
其次是储蓄率偏高，但考虑到今后他们计划实现婚庆、购房、子女教育金等多个财务目标，建议做好投资理财产品的合理规划。
据目前董小姐和男友的年龄、家庭负担、投资经验、投资知识等方面分析，两人具有较好的风险承受能力，可以采取比较积极的投资方法，既为子女上学储备教育金，也可以为养老早做打算。建议将现在的单一股票投资变为合适的投资组合。
理财问题分析
购房计划董小姐和男友当务之急是为买房筹措首付及装修金额。虽然董小姐没有明确说明，但从现有的表达中可以理解为两人购房属房贷政策下的“套房”，如果购房面积在90平方米以上，那么房贷首付需要达到三成。
据房价估计，两人所需要的首付款及装修金额至少需要60万元，现阶段缺口20万元。
其中装修部分可以申请公积金装修贷款，每平方米1000元的贷款金额应该能够解决装修问题，而首付款中的缺口则可以通过向父母借款的方式补齐。
婚庆计划选择婚礼从简可以节省一笔婚庆费用，至于婚戒的花费在今年年内从收入结余中提出，应该不成问题。
保障计划董小姐和男友虽然有不错的单位福利保障，但今后买房、育儿、养老的漫漫长路上，应该再添置一些适当的商业保险，特别是男友的经济收入较高，首先需要增加保障。
具体理财策略
“借”出首付补缺口虽然董小姐和男友不想因为购房向父母伸手，担心影响老人的养老质量，不过，这确实是最直接最有效的方法。
而且，只要有借有还，老人的积蓄并不会减少。
目前商业银行五年期贷款利率为5.76%，考虑到通货膨胀因素，建议按照每年7%的单利方式，分5年还给父母。这样一来，首付问题解决的同时，父母也可以将借款当作一项固定的投资，获得一定的投资回报，可谓两全其美。
公积金贷款帮大忙董小姐和男友都是首次购房，且单位均缴纳公积金和补充公积金，因此可以享受较高的公积金贷款金额，而商业贷款金额可以大大降低。
预计只需要将现有的租房金额用于支付商业房贷即可。另外，在申请公积金贷款买房的同时，可以申请公积金装修贷款，这样装修资金缺口的问题也就迎刃而解了。
逐步建立投资组合董小姐和男友目前的投资方式比较单一，虽然采取积极的手段试图获取高，但建立家庭后，投资组合的模式或许效果更佳。
由于两人收入结余较多，即便是贷款买房后，商业贷款还款金额也不会太高，因此不妨每月取出2000至3000元左右定投基金。由于基金定投具有分摊成本的作用，风险性相对股市较小。
基金定投可以用作子女将来教育金，或是两人的养老储备，因此是一种中长期的投资，平日不需要他们太过操心。在选择定投品种时，可以考虑波动较大的股票型基金。
如果觉得“押宝”在单只基金上不放心，也可以进一步选择基金定投组合，分散风险。
开源节流也很重要成立家庭以后，各方面的开支也会相应增加，而董小姐和男友目前每月5000元的消费支出占了收入的一大部分，因而建议适当减少娱乐和生活支出，为家庭的长远发展尤其是不久以后孩子的出生做好准备。
80后买房必看的几大经验和建议
80后即将步入而立之年，这个年龄段的人必然面临结婚生子的压力。前几年还在父母身边撒娇的80后转眼要独立买房，买房时需要注意哪些问题呢？
网友“花瓣”总结了8条经验，在网上大受欢迎，菏泽房产网的记者特意加以整理，并且记者也是一个80后的生人，记者会在每条经验和建议后面结合菏泽的实际情况，发表自己浅薄的看法，以供参考。
1、贷款自己还
首付可以找父母，但鼓励自己贷款，毕竟他们赚养老钱不容易。
适当“啃老”并不丢人，现在房价这么高，在80后还没有能力支付大笔首付时，父母的支持是80后最坚实的后盾。不过在爸妈打好基础之后，就需要自己为月供努力了。
点评
自己动手丰衣足食，记者认为这一个口还是不要开，80后的问题就是依赖思想，一旦开了个口，后面的口再开，不少80后就会心安理得的。中国有一句老话“置之死地而后生”，还是完全靠自己赚来的房子比较心安理得。
2、物业要选好
水管爆裂、电线跳闸、电梯的灯像鬼火一样闪，遇到这种问题，怎么办？
我们买房子是想要安心地居住，安静地生活，这些乱七八糟的事情丢给物管来操心就OK.
点评
现在记者个人觉得，中国可能有一流的房子和小区，但是一流的物业暂时还不会出现，近几年来物业问题不断被媒体曝光，想要找一个好的物业的难度一点也不次于找一个适合自己的房子，物业只负责他们认为该负责的，想要乱七八糟的事情丢给物管来操心就OK了，这种想法是不可取的。
3、千万别买郊区房
对于爱睡懒觉的80后来说，每天6点起床上班，在上下班路上花上2的生活显然是不可取的。
且以后交通仍然是问题，需要自己考察，别听开发商的，你可能有车，你老婆一般就没有。方便的交通可以让我们在这个城市活动得更自如，况且郊区房子慢、空间小配套也不齐全，到时候住着不爽想转手都卖不出去就麻烦了。
点评
现实的残酷会让很多80后的坏毛病给改掉的，试想一下，整天忙着生活，忙着柴米油盐的人有心思睡懒觉吗？
4、跟朋友做邻居
80后购房时大部分在意自己的邻居是谁，与其忐忑不安地猜测隔壁住的是恐龙还是怪大妈，不如自带个邻居，和好朋友一起买房。
80后的独生子女居多，无法感受到和兄弟姐妹一起住的乐趣。那么不如和好友住一起，关上门有自己的小空间，打开门又能随时和大家一起聚会玩耍，一举N得。
点评
80后还有一个特性就是好玩，要是和朋友做了邻居，隔三差五的去KTV唱唱歌，聚聚餐了，请问这样的开支，就凭80后现在的这点收入够他们折腾的吗？还贷款的事又要等到猴年马月了吧。
5、买房要考虑空间
“等咱有了钱，迟早是要住大房子的，光阳台上种的小麦就可以开个包子店。”住大房子是好多人的理想。80后次置业大多选择小户型，几年后，随着条件的改善不少人会换大房子。
所以，次买房除了自住环境价格等等，投资价值也要考虑清楚才行，因为迟早我们要去住大房子的。
点评
买房子要考虑空间，这恐怕每个人都知道吧，在这记者想说的有空间的房子还能轮到80后买吗，早被炒房团给抢购一空了。
6、孩子，还是孩子……
买房了，结婚了，生孩子了……人生大事一件件按部就班地说来就来了。
80后的孩子们眼看着就成了新爸新妈，所以买房时得把孩子纳入家庭大计考虑。等到孩子该上学了，再发现没好学校选择就晚了。80后的新爸新妈该未雨绸缪一下，不要让自己的糊涂牵连孩子输在起跑线上。
点评
记者在这就说一句，有多少80后觉得自己有资格或者有充分的准备为人父、为人母了。现在的80后能照顾好自己就已经很不错了，先修好自己的身再去考虑下一代的事吧？
7、买房也要学会省钱
虽说买房是件很费钱的事，但是我们聪明的80后还是有很多办法省钱的。如果你是买二手房，一定要学会跟房东砍价，即便你很喜欢这套房，也切记不要在房东面前表现出来，能省一点是一点。
点评
我赞同，但是我要提醒80后的是现在我们遇到对手都是久经考验的老江湖，要想做好这一点，我觉得还是要备几年课，喝几年盐水才行啊。
在扑朔迷离的楼市里她成了“剩女”
号称空前严厉的楼市调控政策“新国十条”满月了，广州的实施细则也新鲜出炉了。但本应该被调控的楼市，动静却不大。
广州市国土房管局发布了《2010年4月广州市十区房地产交易登记情况通报》，数据显示，3月26日至4月25日广州市一手住宅成交均价为11511元/平方米，环比仍上升6%。这实在不是一个能让人乐观的开头。
与此同时，一群“刚性需求”的购房者开始大量走入楼市―――“80后”，特别是广州的外来“80后”，这些亟须成家立业的年轻人扮演着什么样的角色？“新国十条”有帮助吗？或者是这些支撑“刚性需求”的孩子们将再次充当楼市“救世主”，催生出一波“越调控越涨价”的新行情？
彭彭，广西人。1986年出生，2008年大学毕业，现供职于广州一事业单位，税后月收入四千余元。如她这般的“80后”，在广州的“准购房”人群中，不是开发商或中介喜爱的“投资型买家”，而是标准的“刚性需求型买家”―――为了扎根、为了结婚、为了有朝一日能和父母共同生活，举家动员、倾其所有。
看楼
“像我们这些才工作了两三年的‘80后’，能买房、能考虑买房的，一定是家里出钱支持的。百分百是这样。只靠自己，或者是靠自己和男友两个人的收入，买房是想都不用想的事。”
我是在家里鼓动下开始去看楼的。2009年8月，我从工作了一年的单位换到了现在这个单位。家里人感觉我的职位、收入都比较稳定了，就建议我买房，他们出30万元首期，剩下的我自己供。他们的想法是，既然我打算在广州扎根，男友的家庭暂时又没条件买房，那就趁早自己解决房子问题。
家人提出来的时候，我并不怎么热心，就一直拖着。恰好这时，我一个移民美国的朋友回来了，她居然是专门回广州炒房的。我就在她的带领下，一周时间里看了无数楼盘。跟着她学会了怎么选楼盘、怎么和中介砍价、怎么走程序，算是入了“买楼”的门。
从一开始，我的“底牌”和目标就很明确：30万元首期，总价在90万元上下的三房。以我和我男朋友的收入水平，这是我们可以承受的极限；三房主要是考虑到以后爸妈从广西来，一家人能住得下，首期款是他们给的，我希望他们来广州时可以住得舒服点。
去年年底，按我这样的要求，的选择就是黄埔大道员村一带的二手楼。从网上找房源、找不同的中介公司，曾经一个上午看五套房，弄来弄去，最后的感觉是找房子真是太难了：看了很多房，却总是有各种问题，越看越烦躁。有时候我忍不住想―――如果拿这90万元回老家，能买一套又好又大的崭新房子。
这样折腾四五个月后，只要是看着基本符合条件的，就想签了。没想到签约比找房子更难。
博弈
在一路买涨不买跌的楼市行情里，很多买家都有被业主拒签的经历，也有不少卖家有过坐地起价的冲动。买卖之间，强弱立判、高下立断。“新国十条”的出台，短期内可能很难改变买家的劣势。
今年2月，出现了套我想签的房子，94万元的楼梯楼。可业主一直不肯签，说家人有不同意见要再考虑考虑。等了十多天，一直等过了年，最后说不卖了。
过年后，两会召开了，朋友转告我：“温总理在《**工作报告》中说要遏制房价过快上涨的势头。不如再等等。”但是我的想法是，能降当然好，但是能降多少呢？
其实我一直都想得很清楚，我是不可能抄楼市的底的，因为我根本判断不了。媒体上那些专家的说法都不一样。所以，一路以来我的心境没有过多因为房价的大起大落而改变，能找到自己买得起的、适合我的房子，就心满意足了。只要它出现，我就买。
到了3月，出现了第二套我想签的房子，92万元。我上午就到中介交了订金，但当时中介说很多人盯着这套房，不一定能买到，一定要时间约刚出差回来的业主。果然，到了下午，几个买家都在守着那个业主回来。最后业主跟其中一个签了约，因为那个买家一直等他到半夜12点―――业主被感动了。
这之后不久，新“国十条”出台了。第二天，第三套我想签的房子出现了。和第二套房子是一模一样的户型，只是楼层不同，可是价格已经升到98万元了。本来我的底线是想跟业主讲到96万元的，结果签约的那天下午，业主约了3个买家。另外两个买家，一个喊价100万元，一个喊103万元，业主当场加价到105万元。折腾了半天，以103万元成交了。我终于明白，什么叫“抢房”！
我一个深圳的朋友也在买房，我们互相交流经验的时候得出的结论是：新国“十条”出台后，一手房可能是降了，但是二手房根本没降，一分钱都没降。
问题是，就算一手房降了，我们还是承受不了。我们没考虑买车，那就只能买市区或近郊的房，再远一点就一定要靠地铁。但是现在广州市区和近郊的一手楼价，基本没有1.5万元以下的。
现在已经接近6月了，继续期望楼价下降，我开始觉得是不现实的，因为广州“刚性需求”的买家太多了。
选择
当今年只有24岁的彭彭，平静地坐在记者面前，谈起她无力买房的男友，谈起她的婚恋观，谈起“生活是很现实的东西”时，给人的震撼远远大于广州楼价的涨跌。
很多人说“80后”、特别是像我这样的85后，叛逆、思想开放、勇于接受新事物、不按常理出牌、想法另类。但随着年龄的增长，到了某些关键的时间节点，比如结婚、生小孩，我们的想法其实很传统，跟其他人没有差别。
要结婚当然是有自己的房子。虽然没有房子也可以结婚，但早晚还是要买，而且一定要买。因为租房太不稳定，随时要面对房东加租、不租等不确定的因素。有一个自己的窝，是心愿，更是现实需要。
当然，前提是，要有能帮你出首期的爸妈。
我现在的男友是大学就在一起的，感情很稳定。他的家庭没法出钱帮他在广州买房，那就我来买也无所谓，但是总要有一套两个人的房子，才像家。说实话，如果我和他没遇上，没有一直走到今天，我会考虑去找个物质条件好的，有房有车有经济基础的，找个不用我考虑这么多的人去嫁。这不全是现实，而是为了以后的生活可以更稳定。
但现在我已经选择了，两个人已经走在一起了，我肯定不会因为他没房子而分开，毕竟不是那么势利的人，目前的情况，只能是两个人一起奋斗吧。但如果是给学妹们一些建议的话，我会建议她们找物质条件好的。
我读大学的时候，很多同学想法都一样，很不屑于“门当户对”那一套。但现在看来，门当户对还是对的。二十五六岁的男孩，刚毕业闯社会，不可能短时间内有丰厚的物质基础，那女孩就只好等，等久了不可能不抱怨，两个人也会走得很辛苦。并不是不憧憬浪漫的爱情，但随着年纪越大，会越来越明白，生活是很现实的东西。
我是做人力资源的，接触了很多公司的年轻员工，我的同龄人。这些“80后”，只要有机会都希望可以到大城市发展，北京、上海、广州。我们带着美好的愿景，从不同的地方来到这些大城市，但随着对城市的了解，会越来越看清楚一个城市的真面目，越来越感受到在一座大城市生活的艰难。房子就是迟早要面对的一道雄关。
几年过后，这些年轻人就会逐渐见识到大城市的高房价、拥挤的交通、高昂的生活成本和相对微薄的薪水，这将动摇他们在广州继续生活的决心。我和这些同事聊过，80%的人说，再熬两年就考虑回老家。起码买房便宜，可以生活得更好、更舒服。
丢了“房子”捡“西瓜”10万元加固一段夫妻情
“虽然房子没了，还赔了近10万块钱，可我们夫妻间的感情更融洽了。”王磊(化名)一边浅笑一边告诉记者。
王磊和妻子各自有一套房子，可因为都是结婚前买的，夫妻间一直没有婚后的共同房产。2010年初，小两口儿决定再买一套房子，作为共同财产。计算了手中的存款后，两人决定在三环和四环之间，找一套50平方米左右、单价在每平方米25000元左右的小一居，再向银行申请个商业贷款。
4月，两人看中了三元桥附近的一套60平方米的“拎包入住”式公寓。签约当天，因为单位临时有事，王磊就让妻子做主去和房主商谈购房事宜，可谁知就这么一个“疏忽”，却造成了莫大的损失。“当天面谈后，和房主敲定的单价是每平方米25000元，这倒也符合我们最初的预期，可在贷款风险和月供上，却少估算了不少。”王磊告诉记者，妻子是个耳根子比较软的人，鉴于是第三套房子，在中介的建议下，她将房子写在了父母名下，以享受银行的首套房优惠，却完全没有考虑老人去申请商业贷款时的风险。另外，每个月8000多元的月供，中介经纪给算成了5000元，妻子也没有察觉出来，就当场签字，交了5万元的定金和将近5万元的。
晚上回到家后，王磊把合同从头到尾检查了一遍，又仔细算了笔账，才发现月供和税费上，中介给算少了不少钱。夫妻俩决定去朋友那里凑点钱，多付一成首付，以减轻每个月的还款压力。人算不如天算。就在第二天，新“国十条”出台，银行提高了对多套房的审定和借贷门槛，已经退休了的父母，被批贷的可能性进一步降低，而且贷款利率的优惠也消失。而若没有了贷款，两人是不可能支付起房款的。纠结了半个月后，王磊最终决定，放弃这套房子。
“中介费是肯定拿不回来的了，定金也因为违约不能退，可花10万元买个心安，也是值得的。”王磊告诉记者，经历了一次购房风波后，自己反而觉得是“丢了芝麻捡了西瓜”，妻子现在做什么事儿都变得比以前更有商有量了；而且两人也达成了共识，只要夫妻感情好，不买房子也能过一辈子。
画外音
京版十二条中，“认房又认贷”和第三套房停止贷款的“史上最严厉”房贷规定，使得北京房贷市场的交易量在5月出现了一个明显的分水岭，环比上月下降了约25%。在新规的制约下，不少购房人突遭无力支付首付的变故。根据北京中原地产的统计，自2010年4月15日系列调控以后，出现了非常明显的买房客户违约的现象，目前客户违约比例已经达到了70%，而其中以银行首付提高、无力筹够首付为借口违约的买方客户，更是占到了违约总比例的80%。
于是，为了买房而编造夫妻假离婚的无奈之举，自5月以来也时有发生，有的还弄假成真。“当房子背后代表了上百万元的货币价值时，也就出现了亲情被人们的逐利本性所代替的现象。这是整个社会诚信体系的缺失。只是，捡了芝麻丢了西瓜，这究竟值得么？”中国人民大学社会学教授周孝正在接受记者采访时表示。
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